▶ 어거스틴김 CPA의 내돈내집
1불로 1백만불을 만드는 방법이 있다면 어떻게 하겠는가?
그것도 20년 만에 말이다.
그런 방법이 있기는 할까?
물론 그렇게 할 수 있는 방법에는 몇가지 가정이 필요하다. 가정은 매년 2배로 성장하는 곳에
투자를 했을 경우 그리고 성장된 금액을 다시 재 투자했다는 가정이 필요하다. 기간은 20년이
필요하다.
실제 숫자를 대입해 보자. 1불을 투자해서 년 2배의 수익이 창출되는 곳에 투자를 가정하자.
1년 후에는 2불이 되어 있을 것이고, 2년 후에는 4불이 되어 있을 것이고 3년 후에는 8불이 되어 있을 것이다. 현재까지는 그래서 뭐 (So What?)라 하실 것이다. 그렇게 계속한다면 10년 후에는 1024불이 되어 있을 것이다.
그런데 15년 차에는 그 1불이 32,768불이 되어 있고, 20년 후에는 그 금액이 $1,048,576이 되어 있을 것이다. 숫자에 감이 좀 있으신 분들은 2의 10승이 1,024이고 2의 20승이1,048,576 임을 알 수 있을 것이다.
그럼 실제로 이것을 할 수 있는 투자 방법이 있는가? 갬블 뭐 그런 거 말고 말이다.
자 그 방법은 바로 Roth IRA(Individual Retirement Account)이다.
Roth IRA를 말하기 전에, 먼저 IRA가 무엇인지 알아보자.
Roth IRA도 IRA의 일종이기 때문에 IRA를 이야기 안 할 수 없다. 또 IRA를 이야기 하면서
Traditional IRA 이야기를 안 할 수 없다.
우선 IRA란 Individual Retirement Account의 약자로서 한글로 풀어 본다면 “개인 은퇴 구좌”라고 할 수 있는데, 은퇴 자금을 구좌 형태로 적립하는 것을 의미한다.
또한 IRA는 크게 Traditional IRA와 Roth IRA로 구분할 수 있다.
우선 Traditional IRA와 Roth IRA의 차이는 무엇인가?
쉽게 기억하기 쉽게 이야기 하면 Traditional IRA는 “조삼모사”라고 생각하면 된다.
조삼모사가 무엇인가? 원숭이에게 아침에 3개, 저녁에 4개의 먹이를 주었더니 원숭이가 화를
내었지만, 아침에 4개의 먹이를 주고 저녁에 3개를 주었더니 좋아했다는 이야기 이다.
이 원숭이는 필자처럼 다이어트를 하는 원숭이인가 보다. 저녁을 적게 먹어서 좋아하는 원숭이라는 말이다. 웃자고 한 이야기 이다.
왜 조삼모사 이야기를 하느냐 하면 Traditional IRA를 하는 가장 큰 이유는 현재 세금 공제를 받기 때문이다. 하지만 Traditional IRA의 경우 나중에 원금을 찾는 경우 전부 과세 대상이 된다.
즉 Traditional IRA는 Deductible, Taxable이다.
즉 현재 세금 공제지만, 나중에 과세 대상이 된다.
즉 어차피 세금을 내는데 현재에 내느냐, 나중에 내느냐의 차이일 뿐, 세금 납부는 같은데,
왜 현재 세금을 피하고자 Traditional IRA에 피같은 돈을 집어 넣고, 세금 줄였다고 좋아해야
하냐는 말이다.
어차피 그 돈은 나중에 세금으로 다시 내는 것인데 말이다. 그러기에 조삼모사라고 하는 것이다. 물론 조삼모사라고 비방(?)을 하였지만, 더 깊이 들어가면 충분히 장점이 있으니
오해하지 말기 바란다.
하지만 Roth IRA는 Traditional IRA과 정 반대이다. 즉 현재 세금 공제도 없고 나중에 세금 낼 것도 없다.No Deductible, No Taxable이다.
그런데 그런 Roth IRA가 어떤 매직을 부리기에 1불을 1백만불로 만들어 줄수 있다는 말인가?
그럼 왜 Roth IRA로 가능한지 말해 보겠다. 먼저 실제 사례 이야기 한번 풀어 보겠다.
먼저 Roth IRA를 말하는 사람들이 흔히 드는 예가 Peter Tiel이라는 사람의 이야기 이다.
이 사람을 Roth IRA의 황태자 (Lord of Roth IRA) 이라고도 한다고 한다.
그는 페이팔(Paypal) 창업자 중의 한 사람이고, 그 사람이 1999년도에 Paypal 주식을 2000불을 가지고 그 당시 액면가 0.001불이었던 페이팔 주식 총 170만주를 구매 했는데, 현재 그 가치가 50억불이 되었다는 이야기 이다.
그 50억불을 찾을 경우, Roth IRA로 구매를 했기 때문에,
비과세로 50억불을 다 찾을 수 있다는 이야기 이다. 즉 50억불을 세금 한푼 안내고 다 받을 수
있다는 이야기 이다. 물론 Peter Tiel이 은퇴 나이 이후에 그 돈을 찾았을 때를 이야기 하는 것이다.
와우, 입이 다물어 지지 않지 않는가?
그런데 그 Peter Tiel과 평범한 나와 무슨 상관이 있단 말인가?
Roth IRA의 무슨 특징이 있길레 그것이 가능한지 상세히 풀어 보면,
Roth IRA에 불입을 하고 나서 본인이 Roth IRA의 투자할 곳을 선택할 수 있다는 것이다.
즉 Roth IRA에 투자를 하고 Self Directed Option(본인 선택 투자 옵션)을 이용하면 된다.
위의 Peter Tiel이 페이팔에 투자할 때, Roth IRA의 돈을 가지고 페이팔에 투자를 했던 것처럼
말이다.Roth IRA의 돈을 가지고 비상장 주식에도 투자를 할 수도 있고, 가상화폐에도 투자할 수도 있다.
가상 화폐이야기가 나왔으니 말이니, 비트코인대해 이야기 해본다면 비트코인이 최초로 탄생한
이후, 2010년 3월에 처음 거래될 당시의 가격은 $0.1 이었다. 2021년 11월에는 $64,398이 되었다.
만약에 Peter Tiel 처럼 $2,000불로 20,000개의 비트 코인을 샀다가 2021년 11월에 $65,000에 팔았다고 가정한다면, 13억불 ($1,300,000,000)의 가치가 된다.
만약에 그 당시 1불을 가지고 10개의 비트코인을 구매 했다면 10년 안에 $650,000불의 가치가
되어있을수 있었다는 이야기가 된다. 이 모든 것을 비과세로 찾을 수 있다는 말이 된다.
이것이 바로 필자가 말하고 싶은 1달로 1백만불을 만드는 방법이다.
투자할 때 물론 1불로 하지는 않는다. 만약에 100불로 1000개의 비트 코인을 샀고 현재 시세의 비트코인 가격을 적용한다면 어떻게 될까? 100불로는 1000개의 비트 코인을 살 수 있었으며, 현재 그 가치는 2천 8백 5십만불의 가치이다. 비트 코인 처음 거래일인 2010년 부터 현재까지 13년이 조금 지난 일의 이야기 이다.
이 모든 것은 모두 Roth IRA로 투자를 했을 경우를 가정한 것이다.
본인 투자 선택 옵션을 가지고 Roth IRA를 통한 비과세 투자 이익을 사용할 때의 이야기 이다.
이 칼럼을 통해 필자가 Roth IRA를 가지고 Peter Tiel처럼 비 상장 주식에 투자하거나 가상화폐에 투자하라는 말이 아님을 분명히 한다.
다만 필자는 Roth IRA의 장정에 대해 좀 과장된 예를 통해서 이야기 했을 뿐이다. Roth IRA을 통해 Peter Tiel의 이야기를 하였고, 비트 코인의 이야기도 해보았다.Roth IRA이 아닌 다른 방법으로 투자를 했다면, 전부 과세(Taxable) 대상인 투자 이익이 모두 비과세라는 것이다.
또 한 가지 Roth IRA의 장점은 Roth IRA에서 은퇴 이전(법정 은퇴 나이) 에 돈을 회수를
하더라도 합당한 이유가 있을 경우, 페널티가 면제 된다는 것이다. 합당한 이유 중 하나는 첫 집장만을 하는 경우도 여기에 해당된다.
집을 구매하기 위해 저축을 하는 맞벌이 부부가 있다면, 그냥 일반 은행 구좌에 돈을 묵히기 보다는 본인 선택 투자 옵션 방법으로 투자 수익도 기대하면서, 집 구매 시 페널티 걱정 없이 다운 페이(Down Pay)로도 쓸 수 있는 Roth IRA 구좌를 한번 생각해 보면 어떨까 한다.
자 그럼 우리는 어떻게 할 수 있을까?
일단 커피 값을 절약해 보자 . 하루 커피 한잔 값($5)을 한달 아낀다면 $150이 생긴다. $150
곱하기 12달 하면 $1,800불이다.
Peter Tiel이 페이팔에 투자했던 금액과 비슷하다.
Roth IRA 구좌를 생각해보고, 미래의 비트 코인이 될 만한 투자처(?)를 고민해 보자.
그리고 10년이나 20년 동안 잊어 버리자.
그리고 나서 기다리자.이것이 1불이 1백만불이 되는 방법이다. 일장 춘몽같은 이야기 인가? 잠시라도 꿈을 꾼듯 한가?
하지만 꿈을 꿈으로 끝내지 않는 방법은 꿈을 향해 뭔가를 하는 것이다.
다시 한번 이야기 한다, 필자는 투자를 회유하는 것이 아니라, Roth IRA의 비과세 장점과 본인 투자옵션에 대해 이야기 한 것임을 명심하기 바란다. 투자 결정은 모두 본인 각자에게 있음을 분명히 한다.
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